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揭秘┃票據與票據理财

時間: 2019-08-08 22:04:48 來源:   網友評論 0
  • 票據的組成

票據的組成


1. 支票

官方定義:是指出票人簽發的,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付确定的金額給收款人或者持票人的票據。

通俗解釋:出票人有足夠的錢在銀行,然後給收款人開出票據,收款人拿票到銀行,銀行無條件支付。(當然前提是真的有足夠的錢在銀行,不然就是開空頭支票了,是違法的。



2. 本票

官方定義:是指發票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。這種票據隻涉及出票人和受款人兩方。出票人簽發本票并自負付款義務。


通俗解釋:相當于出票人給收款人寫了個欠條,出票人看到此欠條無條件付款。(在國内隻有銀行才能開本票)



3. 彙票

官方定義:是指出票人簽發的,委托付款人在見票時,或者在指定日期無條件支付确定的金額給收款人或者持票人的票據。


通俗解釋:出票人開出了委托第三方在指定日期付款的票據,到期後,第三方見票據無條件支付給收款人。


4. 支票、本票、彙票的差異


當事人不同:本票隻涉及兩方,出票人和收款人(出票人本身就是付款人);而支票和彙票涉及到出票人、收款人和第三方付款人;

付款日期不同:支票和本票是付款人見票就要付錢,而彙票是到了約定的期限才會付錢。


商業彙票

彙票又分為銀行彙票跟商業彙票,兩者的主要區别是出票人不同:

銀行彙票的出票人是銀行,銀行出票,銀行支付;

商業彙票的出票人是企業,由銀行或企業承諾兌付。


我們平時說的票據,其實大多說的商業彙票。下面我們來重點說下商業承兌彙票的兩個分支:銀行承兌彙票(簡稱銀票)、商業承兌彙票(簡稱商票)。


1. 銀行承兌彙票

銀行承兌彙票是指:企業向開戶銀行申請,銀行同意承兌,并且在指定日期内無條件支付給收款人。


2. 商業承兌彙票

商業承兌彙票是指:開票人在銀行開設了賬戶(有沒有足夠的錢不知道),然後給收款人開票(不需要銀行同意)。


到期後,持票人拿票到銀行找銀行付款,若開票人在銀行的存款足以支付,則銀行付款;若開票人在銀行的存款不足以支付,則銀行可以拒付。


3. 銀行承兌彙票和商業承兌彙票的差異

承兌人不同:銀行承兌彙票的承兌人是銀行,商業承兌彙票的承兌人是開票人;


信用程度不同:在中國國情裡,當然普遍銀行的信用程度一般比企業要高;因為在中國,銀行倒閉的概率基本為零,而企業就不好說了。


4. “銀行彙票”跟“銀行承兌彙票”的區别

銀行彙票是付款人先把錢存入銀行,銀行才會開票;銀行彙票的出票人是銀行,是見票即付。


銀行承兌彙票是商業彙票的一個分支,出票人是企業,是即使付款人存入的錢不足以支付票面金額,銀行也會先對收款人足額支付,再向付款人去追償。


如何通過商業彙票理财


下面介紹下,目前市場上主流的兩種票據理财方式:票據貼現利率套利、票據質押融資。


1. 票據貼現利率套利

首先B從A手裡低價買入票據:

然後,B再把票據以比買入更高的價格賣給C,賺取中間差價:

最後,B就賺到了2萬塊錢的差價。


2. 票據質押融資

票據質押融資模式,是市面以票據為旗号的互聯網金融平台,主流的經營模式。

首先,平台找到需要借錢的企業,并取得票據質押:

然後,平台給企業發布借錢标的,投資人出借:

那這種模式相對于個人對個人的P2P平台有什麼優勢呢?


資産更健康:個人對個人的P2P模式,基本上是純信用貸款;而票據作為抵押模式,畢竟有了票據作為第二還款來源。


逾期款項追回成本低:個人對個人的模式,如果發生逾期了,如果是多個出借人,需要召集齊出借人辦理各種手續才能起訴;再者對于出借人來說體驗很差。票據質押模式,如果發生了逾期,可以通過第三方的保理平台直接向欠款企業起訴。


那票據質押模式互聯網金融平台是怎麼赢利的呢?


很簡單,平台首先把借款标的包裝成一個産品,以收取服務費為由賺取其中的利差。比如說:企業借款的利息是15%,出借人拿到的利息是10%,那中間5%的利差就當做服務費給平台收取了。


票據理财有哪些風險


主要有以下兩種風險:


假票據風險:人民币都有假的,當然票據也有被作假的風險;随着電子票據的普及,假票也越來越少。


信用風險:比如說承兌人銀行倒閉了,承兌人企業倒閉了,那就可能收不會賬款了。


那些說零風險的理财平台都是忽悠人的,畢竟金融理财的本質就是風險收入,隻有敬畏風險,控制好壞賬率,讓收益能覆蓋壞賬才是硬道理。


   來源:駿璟資産


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